杜锋律师，上海经济合同纠纷律师，现执业于上海市恒业律师事务所，具有丰富的法律务实经验，深厚的法律功底，秉承着“专心、专注、专业”的理念，承办每一项法律事务、每一个案件。以扎实的专业知识为基础，以严格的服务制度为保障，以良好的社会关系为通道，以娴熟的职业技能为手段，竭诚为境内外客户提供优质、高效的法律服务。

　　

p2p网贷操作流程是怎样的？

　　我们知道，网络上的小贷款几乎每个年轻人都接触过，花呗、白条等等，那么办理p2p网贷操作流程是怎么样的针对这个问题，以下就是为您整理的最新p2p网贷操作流程是怎样的的相关内容。希望能为您提供帮助。内容仅供参考。

　　一、p2p贷款的概念

　　P2P贷款指个人与个人之间的小额信用借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。我国P2P网贷平台模式可以主要分为以下几种：

　　1、纯平台模式和债权转让模式、

　　2、纯线上模式和线上线下相结合模式、

　　3、无担保模式和有担保模式。

　　二、p2p网贷操作流程是怎样的

　　第一：进入一个平台之后首先要做的就是先注册账户，这是你与平台交流的唯一通道，一般的注册项目就是用户名、密码、确认密码、邮箱、手机、身份证。根据提示逐一填写。需要注意的是谨记你的账号密码，因为这是你今后创造财富的根本。

　　第二：注册完成账号之后，一般都通过平台都要求手机认真、邮箱认证。确保信息真实，并且得到平台第一时间的信息，包括发标公告、回款等。如果手机换号了一定要及时和客服取得联系。

　　我们重点说的是有关实名认证的事情，实名认证很多人发现不是每个平台都要求的。但是想说的是实名投资是保障资金安全的前提，实名认证的过程并不复杂，点击实名认证，提交相关身份证信息，上传个人身份证正反面照片或扫描件，提交认证就可以了。

　　为了快速通过实名认证，可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服，让客服及时审核。

　　第三：绑定银行卡设置交易密码，在没有进行充值前可以提前设置好提现的银行卡信息，一定要注意开户行名称和银行账号，并且有些平台支持的银行卡数量不一样，看清楚绑定支持的银行卡。

　　另外一半p2p理财平台都有交易密码，这与注册时候设置的最好不要相同，避免不必要的麻烦，还有为了防止忘却，可以设置密码保护问题和答案，以备不时之需。

　　第四：充值，大部分的网贷平台都支持在线充值，一般都是通过连连支付、支付宝等第三方支付平台进行充值，也有少数网贷平台支持少数银行直充。值得注意的是，有些平台充值是不收费的，有些则要收取一定的费用。

　　在充值之前看好平台的相关消息，过程按照步骤走就可以了，耐心等待返回充值成功页面，有时候网络不好会遇到掉线或是卡顿现象是正常的，不用着急，所有的资金记录都可以查询，不会丢的。

　　第五：投标，选择周期、收益合适的标的进行投标，过程非常简单，就不需要多说了。

　　最后关于提现，这要重点说一下，有些人提现要么就是左等右等不到账要不就是莫名被扣了钱。一般提现被扣钱会有这几种情况，一是平台原本就设置了手续费，第二是支付平台扣除的手续费，第三是投资未到期发生了强制提现或是转让了标的所致。总之要看清平台的提示信息再下结论。

　　三、p2p网贷的风险

　　1、一是诈骗跑路风险。在市场经济中，最典型的资金诈骗行为是所谓的;庞氏骗局;，组织者向子虚乌有的项目投资，并许诺给投资者高回报来诱骗更多的人上当，不断借新债还旧债并支付高额利息，直到资金链断裂，组织者跑路，投资者血本无归。

　　2、二是涉及非法集资风险。在外部监管约束不力的环境中，一些P2P平台很容易跨越所从事的资金媒介业务，陷入当前法律所禁止的非法集资陷阱和误区。例如，有些平台对外允诺高收益率，事先归集投资者的资金；

　　有些平台以自身名义为债权提供担保；有些平台并未实质性转让债权，而是利用关联企业进行自保自融等，实际上搞资金池，再投资于项目，甚至借款被用于非法用途等。

　　3、三是挪用客户资金风险。2014年之前，我国主流P2P网贷平台一般会存在三类账户，分别是存放其自有资金的账户、存放客户沉淀资金的账户以及存放风险保障金的账户。由于银行存管或第三方账户托管费用较高，增加了交易成本，P2P平台大多会设法规避。

　　截至2015年11月底，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。另外，在现有的账户托管模式下，托管机构很难识别P2P平台所提供的交易文件的真实性，平台依然存在挪用客户账户资金的可能。

　　4、四是产品异化风险。P2P网贷整个行业几乎都出现了一定的产品异化问题。例如，一些平台通过超常广告投放和线下大规模营销等方式进行快速扩张。

　　部分产品设计目的就是为了吸引眼球，较为典型的有所谓的;秒标;，本意为;体验标;，旨在帮助新客户熟悉游戏规则，并吸引投资者参与，但是许多平台把;秒标;变成其扩大交易规模，提升网站排名以及拉低违约率水平的炒作工具。甚至在部分;秒标;背后还存在着;自融;陷阱，有些平台恶意利用;秒标;在短时间内吸收大量资金后即卷款跑路。

　　5、五是借款人高风险。P2P网贷作为新型业态，扩展借款人融资渠道的同时也提高了借款利率。即使一个P2P平台是完全合法规范的信息中介，往往也只能为高风险的借款人提供融资服务。

　　借款人的高风险性，使得P2P的实际坏账率居高不下。同时，我国P2P网贷大多有;刚兑;承诺，并通过保险、担保或者风险保障金的方式提供保障。当债权大量到期时，要支付承诺的高收益，以当前普遍采取2%比例计提风险保障金计算，平台将会出现兑付危机。

　　6、六是网络技术风险。我国P2P网站多属于草根创业，前期的资金与技术投入有限，平台的安全性比较弱。2014年，包括人人贷、拍拍贷、翼龙贷、有利网等国内知名平台都遭到过黑客攻击。

　　7、七是外溢性风险。P2P平台出事后，风险很容易外溢，不仅会向商业银行等金融机构蔓延，还会导致影响地方社会稳定的群体性事件。由于P2P平台是通过互联网技术交易的，很容易在较短时间内形成跨区域的影响。

　　例如，泛亚事件、e租宝等，在这类风险事件中，不仅有风险意识与金融知识最缺乏的普通群众，还牵涉不少民营企业，这些企业资金链断裂，无法偿还银行贷款，成为银行不良资产增加的一个重要原因。

　　

p2p网络借贷风险有哪些

　　互联网的科技一直在不断发展，网络金融也在逐渐的介入人们的日常生活中，很多人会利用网络借贷的方式来解决资金的周转困难。因此，想必大家想了解关于p2p网络借贷风险有哪些接下来由详细为您介绍！

　　一、p2p网络借贷风险有哪些

　　1、平台跑路风险。

　　2016年是互联网金融监管元年，虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，加之各部门加强对P2P平台的排查，问题平台数量有所下降，但是P2P平台跑路仍时有发生，严重侵害投资人的利益。归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。

　　2、非法集资风险。

　　当前，非法集资活动呈现明显的网络化趋势。一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网;金融创新;幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。如果P2P平台运营商发布虚假的高利;借款标;募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为就是非法集资的典型案例。

　　3、信用风险。

　　究其原因，主要以下几点：一是对借款人的信用评级还不够完善。由于社会信用体系不健全，P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息，因此往往难以甄别借款人的信用水平，难以比较准确得出对借款人的信用评级。二是信用数据共享机制缺乏。目前，P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统，平台之间的客户信用数据也没有实现共享，违约成本较低。三是发放净值标。为了满足投资人对放贷资金的流动性需求，不少P2P网络借贷平台发放净值标。投资者通过净值标这个杠杆进行反复借入借出，其杠杆率甚至达到5-10倍。净值标实质上延长了信用链条，一旦链条上的某个环节断裂，就会引发整个链条的信用风险。

　　4、流动性风险。

　　P2P网络借贷的流动性风险主要源自于平台的拆标行为和保本保息承诺。拆标行为和保本保息承诺让平台承担了资金垫付的巨大压力。P2P网络借贷平台的自有资金往往不足以应对集中到期或大量提现的挤兑情况，结果引发流动性风险。

　　二、P2P平台应该具备的资质

　　1、ICP经营许可证

　　《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确未取得ICP经营许可证的不得开展P2P网贷业务。

　　2、银行存管

　　《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确P2P平台资金需要银行存管。

　　3、国家信息系统安全等级保护三级认证

　　《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章第十八条显示，;网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，也就是网站定级保护备案。

　　4、存量超标资产消化

　　《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确个人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，企业在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。

　　5、其他

　　还有根据银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行相关信息披露；超级放贷人模式的债权转让需要停止等等。

　　三、p2p网贷运营策略

　　p2p网贷平台主要运营模式主要有四类：

　　1、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。

　　2、;P2P平台下的债权合同转让模式;的宜信模式。

　　可以称之为;多对多;模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了;双向散打;风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。

　　3、大型金融集团推出的互联网服务平台。

　　如：平安的陆金所和国联的易通贷；此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更;科班;。还拿风险控制来说，易通贷的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。

　　4、以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式。